은퇴 후 자금 계획에서 가장 중요한 요소는 안정적이고 꾸준한 소득이다.

매월 생활 자금이 일정하게 들어오지 않으면 심리적인 고통뿐만 아니라 이전에 세웠던 은퇴 계획 까지도 무너질 수 있다.

이에 따라 최근 인기를 더해가는 것이 즉시 연금 월 지급식 펀드 상품이다.

즉시 연금은 장기간 일정 금액을 적립해서 나중에 연금을 수령하는 방식이 아니라 한꺼번에 먼저 목돈을 예치한 뒤 바로 다음 달부터 매월 연금을 수령하는 금융 상품으로 현재 은퇴를 고려하고 있는 베이비부머를 대상으로 가입자가 늘고 있는 추세이다.

목돈을 예치하자마자 바로 매월 일정 수준의 돈을 받을 수 있기 때문에 노후 준비가 미흡한 사람들에게 특히 인기가 많다.

즉시 연금의 경우 보통 45세 이상 85세 사이에 가입 가능하며 최소 1000만 원 이상부터 예치할 수 있고 1인당 가입금액의 한도는 따로 제한이 없다.

특히 45세 이상 가입 가능하기 때문에 퇴직 후 국민연금을 수령하기 전까지의 소득 공백기를 메우는 수단으로 활용하는 것도 좋은 방법이다.

공시 이율을 적용 받아 평균적으로 은행 금리보다 1% 정도 높으며 수령 방법은 종신형, 확정형, 상속형으로 수령 가능하다.

수령 방법에 따라 은퇴 설계에 있어서 다양하게 구성할 수 있는데 배우자의 노후까지 고려하며 연금 재원이 충분히 확보가 되어 있다면 상속형을 선택하는 것이 일반적이며 심리적인 안정감을 위해서는 종신형을 많이 선택한다.

종신형의 경우 본인이 오래 산다면 내가 낸 연금액보다 더 많은 금액을 받을 수 있지만 반대로 본인이 일찍 사망하게 된다면 실제로 낸 연금액보다 적게 받을 수 있는 위험이 있다. 이런 위험에 대비해 보증지급기간을 설정하여 이 기간 내에 사망하더라도 본인이 수령해야 하는 금액의 차액을 보전 받을 수 있다.

상속형의 경우 원금은 그대로 두고 이자에 대한 부분만 연금으로 수령함으로써 만기 시나 사망 시에 상속인에게 상속되는 특징이 있다.

아무래도 원금에 대한 이자부분이 연금 재원으로 지급되기 때문에 세 가지 수령 방법 중에서 수령액이 가장 적을 수밖에 없다.

위에 언급한 대로 퇴직 후 국민연금을 수령하기 전까지 공백 기간을 위해서는 확정형 방법을 통해서 본인이 원하는 기간 동안 분할 수령하는 방법을 택하면 된다

공시이율 5.1% 기준으로 60세 남성이 1억 원 예치 시 종신형의 경우 매월 50만 원, 상속형의 경우는 39만 원 정도를 매월 받을 수 있다.

현재 우리나라를 이끌어 오던 베이비부머의 은퇴가 시작되면서 은퇴 준비에 대한 관심이 나날이 커지고 있으며 국가적으로도 무시할 수 없는 상황이 되어 버렸다.

특히나 부모를 부양하고 자녀 교육에 ‘올인’한 베이비부머 세대의 특징상 은퇴 준비를 제대로 한 비율이 놀랍게도 30%가 채 되지 않는 것이 현실이다.

이런 특징 때문에 즉시 연금에 대한 관심이 나날이 높아지는 것이며 베이비부머의 필요를 놓치지 않기 위해 증권사에서는 월 지급식 펀드를 대대적으로 홍보하고 있다.

월 지급식 펀드의 경우 투자 수익률에 따라 본인이 받는 금액의 기간이 정해지며 매월 일정 비율의 금액(0.5% 내외)이 매월 지급되는 방식을 쓰고 있다. 대부분의 월 지급식 펀드의 경우 고위험 대상의 투자 자산의 비율보다는 저위험 대상의 투자 자산과 고위험 대상의 투자 자산을 혼합한 혼합형이 가장 주를 이루고 있으며 아예 안전한 채권으로만 구성된 채권형 월 지급식 펀드도 출시되고 있다.

즉시 연금과 월 지급식 펀드 중에 어떠한 것을 선택하는 것이 중요한지 고민이 될 수 있는데 분명한 것은 정답은 없다.

본인의 상황에 따라서 적절히 선택하는 것이 중요한데 가장 먼저 고려해야 하는 것은 지속적인 현금흐름이라는 것과 그 현금흐름의 규모가 어느 정도 되는지를 아는 것이다.

그런 다음 본인의 지금까지 투자 경험, 투자 성향에 비추어 선택하게 된다면 즉시 연금 또는 월 지급식 펀드 상품의 은퇴 생활에 큰 도움이 될 것이다.


김기성
포도설계재무 개인 재무 상담사

 기자